正視信用氾濫問題：台灣家庭負債比87%不能再高

媒體報導，主計總處2016年11月再度上調今年台灣經濟成長幅度，預測可達2.58％，是最近三年以來之新高，儘管政府部門樂觀認為台灣經濟進入復甦階段，但社會各界似乎未有所感。

談及於此不禁讓人感到疑惑，感覺起來整個經濟是呈現復甦的景象，而人民卻為何感受不到呢？

其中關鍵因素是長期以來不被重視的家庭負債比已悄悄地呈現惡化的趨勢。所謂家庭負債比代表家庭借款餘額佔國內生產總值(GDP)的比重，依照經濟學原理此數值一般來說不宜超過50%，過高將會對經濟成長產生壓力。其中，家庭負債主要可拆成消費者貸款與信用卡信用餘額來兩方面分析。

消費者貸款，廣義而言是指個人因為消費而有融資需求所辦理的貸款，例如因為購買房屋而辦理的購屋貸款或是因為購買汽車而辦理的購車貸款等。根據中央銀行公布的消費者貸款在2017年9月已達7.8兆新台幣，相較於2015年9月7.2兆新台幣而言增幅達8.3%，另外信用卡循環信用餘額（使用信用卡的消費金額減去已償還的金額所得到的餘額）已悄悄的攀升至近兩年高點，根據統計2016年9月信用卡信用餘額已達1087億新台幣，年增率也從2015年-5.28%上升至2017年9月2.19%。

根據安聯集團在2017年全球財富報告中提到，台灣家庭負債比已達87%，暫居亞洲第二，對於此現象，筆者最近也聽到些許同事叫苦連天抱怨可支配所得太少，因為有部分薪水都必須拿去償還卡債。

很顯然地，家庭負債比的攀升與低薪壟罩著台灣當前的經濟局勢，為了解決此問題，當前執政者無論是道德勸說希望企業提高薪資，效仿國外做法給予津貼等優惠措施，甚至透過公部門加薪，都是希望能帶動民間消費與投資的增加，促進整體經濟進入良性的循環。筆者認為，除了加薪之外，減輕家庭負債比更是重中之重。更進一步的思考，造成家庭負債增加的原因是什麼呢？ 

若以誘因層面來看的話，那就是被鼓勵享受便宜的信用情況氾濫。

相信許多人都與筆者有類似的經驗：每天都會接到放款銀行的推銷電話或是簡訊，以及事先填好、只需簽名就搞定的信用卡申請書，甚至去電影院看電影時都會有熱情的信用卡推銷員來詢問你是否需要辦卡。在這氛圍下每個人都被鼓勵去大大享受便宜的信用。

在處於低利率的環境下，銀行業面臨著資金泛濫的情況，所以各家家銀行無所不用其極地希望將資金放貸出去，也就造成社會上充滿著被鼓勵享受便宜信用的誘惑，但長期而言絕對不是好事，過重的家庭負債將會削弱人民未來的消費力道，對於提升民間消費更是重大損傷。

總的來說，筆者希望當前政府應謹慎思考如何改善目前低利率所造成資金過剩的情形，以及針對金融業實施約束達成壓抑便宜信用氾濫的效果。